¿Qué es el crédito? Aspectos financieros

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qué es el crédito

Hoy hablaremos sobre qué es el crédito.  Nos hemos querido referir a este término ya que nos encontramos ante una nueva era, la llamada Revolución Tecnológica que por desgracia ha entrado en auge coincidiendo con la mayor crisis bancaria de todos los tiempos.

Según los datos recopilados por el BCE (Banco Central Europeo) y el Banco Central de España, la crisis financiera ha provocado la caída de muchas entidades bancarias a causa de su nula rentabilidad, además de otros factores. En el transcurso de ocho años, más de un total de 70 bancos se han visto obligados a desaparecer. Teniendo en cuenta que según los resultados, casi 1,5 millones de españoles se han quedado sin oficina bancaria en su municipio.

Todo ello conlleva que el crédito hipotecario haya perdido atractivo y su popularidad se haya visto desbancada por otras vías o créditos, como por ejemplo el crédito de consumo. Sin embargo, la recuperación reciente y creciente de la economía ha vuelto a poner interés en el crédito hipotecario, pese a que todavía no se hayan podido cubrir los costos de las hipotecas concedidas previas a la crisis.

Desde ICIRED Impagados hoy desvelaremos la respuesta de qué es el créditoexplicaremos los diferentes tipos de créditos que existen y te orientaremos, en caso de que necesites pedir uno, hayas prestado dinero que no se te ha devuelto o seas víctima de otros aspectos financieros como la cláusula suelo.

¿Qué es el crédito?

Para entender el concepto de crédito, debemos empezar definiendo qué es el crédito. El crédito se caracteriza por ser un procedimiento financiero en el cual percibimos una cierta cantidad monetaria, durante un tiempo determinado y hasta un límite establecido.

Generalmente, los créditos los suelen conceder las entidades financieras de acuerdo con unas cláusulas estipuladas y pactadas. Aunque existen otros tipos de créditos que más adelante mencionaremos. Por disponer de ese dinero, se deberán pagar unas comisiones sujetas a unos intereses sobre el capital que utilicemos.

Una vez finiquitado el crédito y tras su plazo de finalización, se puede volver a negociar una ampliación o renovación.

Es decir, la finalidad de un crédito es solventar gastos en situaciones puntuales en la que existe una falta de liquidez. Normalmente, implica la creación de una cuenta corriente y una tarjeta de crédito.

Cuentas de crédito

Se denominan cuentas de crédito todas aquellas cuentas bancarias en las que se dispone una cantidad de capital, previamente pactada con la entidad financiera. Esta suma de dinero estará disponible para acarrear con los gastos que hayamos acordado. Lo más habitual es pagar unas comisiones anuales por el mantenimiento de esta.

Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito surgen tras la necesidad de facilitar los pagos a los consumidores. Se trata de una línea de crédito, la cual permite al titular de la misma, efectuar compras o retirar efectivo de un cajero o sucursal bancaria. De entre las ventajas, reflejamos que pueden utilizarse a nivel mundial. De esta forma, dispondremos de dinero, incluso sin ser en efectivo de la moneda local. Además, permite una flexibilidad a la hora de efectuar compras, puesto que se pueden pagar a principios o finales de mes, así como fraccionar los pagos.

Según las condiciones del contrato sujeto a la tarjeta de crédito que adquiramos, podemos encontrar varios tipos de tarjetas de crédito, como por ejemplo clásica, plata, oro etc. Se suele cobrar unos intereses de manutención, al igual que la cuenta de crédito.

¿Qué es un préstamo?

Según el artículo 1740 del código civil, el préstamo consiste en un contrato mediante el cual la identidad bancaria pone a nuestra disposición la cantidad de dinero pactada. En este caso, el dinero que se nos presta, deberá ser devuelto durante el plazo de tiempo acordado, además de pagar los intereses y comisiones correspondientes. Lo más usual es devolver esa cantidad en cuotas mensuales para hacerlo más ameno.

Se denomina prestamista a aquella persona u organismo financiero el cual nos presta un bien o dinero bajo un préstamo. La persona que recibe el dinero bajo un préstamo, se conoce como prestatario.

Diferencias entre crédito y préstamo

Es probable que la gran mayoría de nosotros no sepamos diferenciar entre un crédito y un préstamo. De hecho, resulta usual que se confundan ambos términos, incluso que se crea que tienen el mismo significado. En realidad, se trata de dos conceptos muy distintos. Los que tengan conocimientos financieros, quizás sepan a lo que me refiero. Podremos diferenciarlos con más facilidad conociendo las siguientes características:

qué es crédito

  • El préstamo se suele utilizar para adquirir bienes de una gran suma de dinero, como por ejemplo un vehículo o una vivienda. Acostumbran a tener una larga duración y lo más normal es saber con exactitud el precio. En cambio, el crédito se suele emplear en ocasiones puntuales, cuándo se necesita disponer de una cuantía de dinero en un momento preciso. Este último, es el más utilizado por autónomos y empresarios, los cuales necesitan liquidez sin ser conocedores con exactitud de la cuantía que van a necesitar.
  • Normalmente los préstamos suelen ser de tipo personales, por lo tanto, se requerirán avales o garantías reales (tales como la hipoteca) a modo de respaldo. En los créditos, sin embargo, generalmente no se necesita aval, ya que se pagan los intereses en base al capital gastado.
  • Cuándo un préstamo se termina no se admite una renovación, de modo que habrá que iniciar un nuevo contrato de préstamo. El crédito, a diferencia, se puede ampliar y renovar todas las veces que sea oportuno, siempre y cuándo esté dentro del máximo disponible.

Tipos de créditos

Ya hemos dado una respuesta a la pregunta qué es el crédito y hemos desvelado algunas de las diferencias entre éste y el préstamo. Existen distintos tipos de crédito, ya sea un banco quien los conceda, una institución privada o incluso entre particulares. Cada uno de ellos, tiene una utilidad diferente, en base a nuestra necesidad.

¿Qué es crédito entre particulares?

Podríamos dar respuesta a la pregunta sobre qué es el crédito entre particulares, como una prestación privada en la que no interviene ningún banco ni organismo financiero. Este caso se da en ocasiones en las que una persona tiene una cantidad de dinero ahorrado y lo presta a cambio de unos intereses. Este tipo de crédito se suele efectuar entre familiares o conocidos, aunque el avance de Internet ha comportado el nacimiento de plataformas exclusivas para pedir dinero a prestamistas en línea. Este tipo de crédito es muy famoso en inglés como P2P Lending.

¿Qué es un minicrédito?

Los minicréditos son una solución idónea para suplir el descubierto en una cuenta. Normalmente, se trata de una pequeña financiación de no más de 300 euros y que se suelen devolver en un plazo máximo de 30 días. Se debe de tener en cuenta que el tipo de interés TAE, es mucho más elevado y ello hace que paguemos unos honorarios bastante altos.

¿Qué es el crédito rápido?

Un crédito rápido es aquel cuya rapidez en su concesión es primordial. Se dispone del dinero en muy poco tiempo, no obstante, hay que recalcar que los intereses que se pagan son bastante más elevados. Generalmente, los suelen conceder empresas privadas o prestamistas privados.

¿Qué es el crédito de consumo?

Este crédito se suele otorgar a personas que necesitan pagar ciertos servicios o adquirir un bien material. Se suele pagar en cortos o medianos plazos de entre 1 a 4 años. Los bancos suelen pedir el requisito de domiciliar la nómina.

¿Qué es el crédito comercial?

Este penúltimo crédito es ideal, sobre todo, para empresas, puesto que pueden solucionar las necesidades del Capital de la empresa, adquirir bienes, pagos a servicios de la misma o para financiar pasivos con otras organizaciones o proveedores en un corto tiempo. Asimismo, se suele pagar en un transcurso de tiempo de entre 1 a 4 años. Es común que las entidades bancarias impongan una domiciliación de la nómina.

¿Qué es el crédito hipotecario?

Este crédito se suele otorgar con la garantía de la hipoteca sobre el bien adquirido o construido. Se suele conceder para comprar una vivienda ya construida, un terreno, etc. También, para construir edificios, casas y demás bienes raíces. En este último crédito, el plazo de vencimiento se puede alargar de entre 8 a 40 años, pero lo más común son de entre 20 a 25 años. Lo más habitual, a excepción que se haga en su banco de confianza, es que la entidad bancaria le requiera domiciliar su sueldo.

¿Qué requisitos suelen solicitar para pedir un crédito?

Lo más frecuente antes de conseguir un crédito, es cumplir una serie de condiciones que establece, en función de numerosas variables, el otorgador del crédito. El propósito de estos requisitos es reducir el riesgo de no recuperar la cuantía de dinero prestada. Cada organismo financiero establece la estipulación que considera más apropiada, así como las limitaciones para que pueda ser aprobado (siempre respetando las normativas del BCE) que deben ser expresadas al cliente.

Los requisitos más comunes son:

  • Contar con un historial comercial y/o bancario adecuado del solicitante.
  • Notificar la información sobre sus procedimientos comerciales y los aspectos de pago del cliente.
  • Manifestar los ingresos presentes y posteriores que permitan sufragar de manera satisfactoria la deuda que el solicitante va a contraer. El objetivo es que el cliente pueda hacer frente a la obligación de los pagos correspondientes sin inconvenientes.

 A tener en cuenta antes de escoger un crédito

Antes de tomar la decisión de pedir un crédito, debemos valorar si realmente lo necesitamos y en caso de no haber otra opción, te aconsejamos seguir estas recomendaciones:

  • Compare los intereses y honorarios que cobra cada organismo financiero. Puede optar por hacer una comparación entre distintos bancos, entidades financieras privadas o particulares.
  • Cerciórese de poseer la información necesaria antes de tomar la decisión final. Aclare las dudas, pregunte siempre todo lo que no entienda y lea con detenimiento los documentos que se le proporcionarán. Es prioritario que lo haga antes de firmar nada.
  • Preste especial atención a las tasas de interés, además de consultar otros gastos que pueda haber, asociados al crédito.
  • Lea el contrato, así como los anexos sujetos a este, para adquirir el crédito con minuciosidad. Debe entender lo que está firmando, así que es muy recomendable no asumir compromisos previos. Recuerde que el contrato le obliga a cumplir todo lo escrito y también podrá informarse de sus derechos. Pregunte sobre todo y asegúrese que pueda pagar las cuotas sin dificultad.

Nuestra confianza por las entidades bancarias ha decaído bastante durante los últimos años y todo el revuelo fue a causa de las cláusulas suelo. Para aquellos que no sepan de que se trata, lo definiremos como un tipo de interés que deciden las entidades bancarias en el momento de la firma del contrato de la hipoteca. El Euribor se situó en un 3% a la baja, incluso llegando al 1%, pero muchos hipotecados desconocían dicha cláusula en su contrato, sujetas de entre el 2% y el 3%.

Esto significa que impidieron a los hipotecados beneficiarse de las bajadas del Euribor en la mensualidad. En mayo del año 2013, el Tribunal Supremo sentenció la anulación de todas las cláusulas suelo por ser abusivas, puesto que había una gran diferencia entre los suelos y los techos, el problema fue que no se devolvió.

Las cláusulas suelo se empezaron a aplicar en 2009 y generalmente aparecía en apartados, en letra muy pequeña y limitando los índices favorables a los clientes. Los bancos están obligados a devolver el dinero recibido por este concepto desde que se firmó el contrato hipotecario y se debe ir al tanto de las artimañas que algunos emplean para no devolver el dinero íntegro que corresponde por Ley.

En este artículo titulado ¿Qué es el crédito? hemos querido acercarte al mundo del crédito financiero y aconsejarte en el caso de tener que pedir uno. No obstante, recuerde que si se encuentra inmerso en algún tipo de impago como los aquí mencionados, no dude en actuar de inmediato. No hay que dejar pasar un caso de deuda, sea quién sea el deudor. Las soluciones antes de tiempo, pueden ahorrarnos dolores de cabeza. Desde ICIRED pondremos solución al problema, ya sea una cantidad pequeña o mayor de dinero, nuestros profesionales le asesorarán sobre la medida más recomendable a tomar, siempre según su caso.

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