¿Quién puede consultar los ficheros de morosos?

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Quién puede consultar los ficheros de morosos

Para responder a la pregunta de ¿ Quién puede consultar los ficheros de morosos? Deberemos basarnos en lo establecido por la Agencia Española de Protección de Datos, en su Resolución de 27 de febrero de 2001, en cuyo Fundamento Jurídico II establece:

«… la protección conferida por la Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre, de Protección de Datos de Carácter Personal, no es aplicable a las personas jurídicas, que no gozarán de ninguna de las garantías establecidas en la Ley, y por extensión lo mismo ocurrirá con los profesionales que organizan su actividad bajo la forma de empresa (ostentando, en consecuencia la condición de comerciante a la que se refieren los artículos primero y siguientes del Código de Comercio) y con los empresarios individuales que ejercen una actividad comercial y respecto de las cuales sea posible diferenciar su actividad mercantil de su propia actividad privada, estando en el primer caso excluidos también del ámbito de aplicación de la Ley Orgánica 15/1999.

¿Qué pasa con los autónomos y empresarios individuales?

En definitiva pues, tanto las personas jurídicas como los profesionales y los comerciantes individuales (éstos dos últimos sólo en los estrictos términos señalados en el párrafo que antecede, esto es, cuando sus datos hayan sido tratados tan sólo en su consideración de empresarios) quedan fuera del manto protector de la Ley Orgánica 15/1999 y podrían consultar los ficheros de morosos.

¿Se encuentran excluidos del ámbito de protección de la LOPD?

A contrario sensu, tanto los profesionales como los comerciantes individuales quedarían bajo el ámbito de aplicación de la Ley Orgánica 15/1999 y, por tanto, amparados por ella cuando los primeros no tuvieran organizada su actividad profesional bajo la forma de empresa, no ostentando, en consecuencia, la condición de comerciante (es el caso de los profesionales liberales cuyas actividades están expresamente excluidas del ámbito de aplicación de la Ley Básica 3/1993 por su artículo 6) y los segundos cuando no fuera posible diferenciar su actividad mercantil de la propia actividad privada.

En estos dos casos deberán aplicarse siempre las garantías de la Ley Orgánica 15/1999 dada la naturaleza fundamental del derecho a proteger a la hora de consultar los ficheros de morosos.

Ello exigirá siempre ir analizando caso por caso para hallar en cada supuesto concreto el límite fronterizo donde resulte afectado el derecho fundamental a la protección de datos de los interesados personas físicas, o, por el contrario, que aquél no resulte amenazado por incidir tan solo en la esfera de la actividad comercial o empresarial, teniendo en todo caso presente que, en caso de duda, la solución deberá siempre adoptarse a favor de la protección de los derechos individuales».

En idéntico sentido, la Sentencia del Tribunal Supremo de 20 de febrero de 2007, 76 Tribunal Supremo, Sala Tercera, de lo Contencioso-administrativo, Sección 6ª,Recurso 732/2003.  Refiriéndose específicamente a profesionales, se pronuncia sobre este tema en su fundamento de derecho sexto, párrafo octavo.

Asimismo, el artículo 2.3 del Real Decreto 1720/2007 dispone que los datos relativos a empresarios individuales, cuando hagan referencia a ellos en su calidad de comerciantes, industriales o navieros, también se entenderán excluidos del régimen de aplicación de la  protección de datos de carácter personal. 

Este artículo no hace sino afirmar la interpretación que ha venido realizando la Agencia Española de Protección de Datos respecto al texto de la LOPD. Por tanto, no podrá considerarse amparado por el precepto, y en consecuencia excluido de la aplicación de la LOPD.

De esta forma podemos extraer las siguientes conclusiones:

–          La legislación de protección de datos no es aplicable en los supuestos en los que los datos del comerciante sometidos a tratamiento hacen referencia únicamente al mismo en su condición de comerciante, industrial o naviero; es decir, a su actividad empresarial.

–          El uso de los datos del fichero de morosos deberá quedar limitado a las actividades empresariales; es decir, el sujeto respecto del que pretende llevarse a cabo el tratamiento es la empresa constituida por el comerciante industrial o naviero y no el empresario mismo que la hubiese constituido.  En caso de que la utilización de los datos se produjera en relación con un ámbito distinto quedaría plenamente sometida a las disposiciones de la LOPD.

El motivo de este tratamiento diferente se debe a que los datos de las personas jurídicas ya son públicos, puesto que constan en diferentes Registros (mercantil, de cooperativas, etc.) que pueden ser consultados por cualquier interesado en los ficheros de morosos.

Una vez sentadas las bases de las diferencias de trato a los autónomos, para que el fichero de impagados ICIRED pueda facilitar la información relativa a un PARTICULAR O AUTÓNOMO  QUE NO ACTÚE BAJO LA FORMA DE EMPRESA, en cumplimiento de la Ley Orgánica 15/ 1999, de 13 de Diciembre, de Protección de Datos de Carácter Personal y de la Ley Orgánica 1/ 1982, de 5 de Mayo, sobre Protección Civil del derecho al honor, a la intimidad personal y familiar y a la propia imagen, se han de cumplir los siguientes requisitos:

– Que el CONSULTANTE tenga un interés legítimo en obtener la información. De conformidad con el artículo 42 del Reglamento 1720/2007, sobre desarrollo de la L.O de protección de datos de carácter personal, se entiende que existe interés legítimo en obtener información económica del consultado en los siguientes supuestos:

– Que el CONSULTANTE posea una relación contractual no concluida con la persona sobre la que solicita la información.

– Que el CONSULTANTE se encuentre en  fase de estudio de la firma de un contrato que implique el pago aplazado por parte de la persona sobre la que solicita la información.

– Que el CONSULTANTE esté en fase de estudio de la firma de un contrato que suponga la prestación de un servicio de facturación periódica.

En los supuestos  B) y C) el CONSULTANTE, bajo su responsabilidad, deberá informar por escrito al CONSULTADO del derecho que le asiste a consultar sus datos en ICIRED (se podrá realizar vía e-mail, SMS, FAX, BUROFAX, CORREO POSTAL,…) ICIRED facilita, en su propia aplicación, un modelo de comunicación de que se va a ejercitar el derecho a informarse, para facilitar el requisito legal que se pide en estos casos.

De este modo, los criterios de ponderación para determinar si el derecho a tratar la información obrante en este tipo de ficheros prevalece sobre el derecho a la protección de datos del afectado se encuentran expresamente recogidos en el artículo 42 del Reglamento de desarrollo de la Ley Orgánica 15/1999, por lo que solamente sería posible dicho acceso en el caso de que el consultante se encontrase en alguno de los supuestos previstos en dicho artículo.

El artículo 42 del Reglamento pretende que la consulta no sea indiscriminada y que, en todo caso, dicha consulta responda a la existencia de un interés legítimo que pueda ser alcanzado de forma razonable mediante el acceso a la información contenida en el fichero de solvencia patrimonial y crédito.

Por tanto ¿ Quién puede consultar los ficheros de morosos?

La regla general acerca de la legitimación para consultar datos personales en un fichero morosos, gira en torno a la circunstancia de que ésta sea necesaria a fin de evaluar la solvencia económica del titular de los datos, lo que a su vez debe ponerse en conexión con la finalidad específica perseguida por estos ficheros que no es otra que obtener información crediticia del afectado. En consecuencia, faltando esta condición, el acceso a los datos personales de terceros que obran en los ficheros de solvencia patrimonial y crédito exigirá el consentimiento de su titular, a tenor de lo prevenido en el artículo 6.1 de la LOPD.

En resumen: Siempre y cuando se esté bajo el amparo de alguna de las circunstancias señaladas en el citado artículo 42 del Reglamento, se podrá consultar los datos de los ficheros de morosos. En caso contrario la AEPD puede sancionar como en los siguientes ejemplos.

  • En el Procedimiento Nº PS/00531/2010, consulta injustificada a fichero de morosos  se sanciona a la entidad BARCLAYS BANK, S.A., por una infracción del artículo 6.1 de la LOPD (en este caso consulta injustificada a fichero de morosos),  tipificada como grave en el artículo 44.3.d) de dicha norma, con una multa de 60.101,21 € .
  • En el Procedimiento Nº PS/00532/2010, acceso indebido a información en fichero de morosos, se sanciona a la entidad BANCAJA, por una infracción del artículo 6.1 de la LOPD,  tipificada como infracción grave en el artículo  44.3.b)  de dicha norma, con una multa de 40.001 €.
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