Recibos B2B, cobro de deudas entre empresas

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Recibos B2B

¿Te suena lo que son los Recibos B2B? En este blog hemos estado hablando en varias ocasiones sobre la morosidad y el cobro de deudas pero nunca hemos mencionado este concepto y ha llegado el momento de hacerlo.  ¿Y que es esto de los recibos B2B? pues de una manera fácil y simple diremos que es algo relacionado únicamente con empresas y/o autónomos, con el que poder reclamar impagos.

¿En qué consisten los recibos B2B?

Los recibos B2B se corresponden con una modalidad de adeudo directo SEPA. Y nació con el fin de servir para las transacciones entre las empresas o autónomos. Al ser algo opcional, no todas las entidades bancarias ofrecen el servicio. Antes de enviarse un adeudo B2B, hay que asegurarse de los bancos y empresas que cuentan con esta tipología de cobros. Así como los países en los que se puede realizar.

Entre sus ventajas (en las que luego profundizaremos), la más llamativa es el corto plazo de devolución, que es de tres días. Algo que ayuda a que disminuya tanto el riesgo comercial, como la morosidad.

¿Qué es SEPA?

Antes de seguir profundizando en lo referente a los recibos B2B, hablamos de SEPA. Es el acrónimo anglosajón de Single Euro Payment Area. En castellano sería algo así como Zona única de Pagos en Euros. Esto significa que empresas, ciudadanos y entidades bancarias pueden pagar y recibir cobros en euros. Y siempre en igualdad de condiciones, y responden a los mismos derechos y obligaciones. La cantidad económica y/o la localización geográfica no son inconvenientes ni determinantes en estas operaciones.

SEPA es una iniciativa formada por 25 países, entre miembros de la Unión Europea, y otros que actualmente están fuera como Islandia, Noruega y Suiza. También hay que incluir a los principados de San Marino, Liechtenstein y Mónaco, sumando un total de 28. Por supuesto, está defendido por la Comisión Europea, los respectivos gobiernos y bancos centrales.

Beneficios SEPA

Con la propuesta del Single Euro Payment Area los cobros y los pagos de empresas y bancos se pueden hacer de forma rápida y cómoda. Siempre que sea, claro está, en euros. Entre sus ventajas encontramos acceso a nuevos mercados, con los que los clientes pueden operar con tan solo una cuenta y tarjeta, y con todos los países que deseen. Aunque éstos deberán formar parte de SEPA.

Instrumentos a los que afecta el SEPA

  • Domiciliación bancaria: Para que un acreedor pueda cargar, y solicitar así, el pago de una deuda, deberá recibir previamente la autorización expresa del deudor. La devolución de los mismos está enmarcada en la normativa de servicios de pago. Los periodos serán de 13 meses como máximo para poder reclamar pagos no autorizados o incorrectos; de 8 semanas para la devolución de los cargos que superen la cifra estipulada; y de 10 días hábiles para que la entidad pueda reembolsar los cargos o rechace la devolución.
  • Transferencias bancarias: Para poder realizarlas con SEPA tendrán que indicarse los códigos BIC e IBAN.
  • Tarjetas: También se pueden realizar pagos SEPA con tarjeta. Gracias a la implementación de chip, además de introducir el correspondiente PIN, las operaciones son más seguras, evitándose falsificaciones o malos usos de las mismas por terceros.

Objetivo de SEPA

  • Reducir los costes del dinero electrónico, así como de las operaciones de pago por medio de la creación de una competencia mayor por los proveedores de pago y los bancos. Esto a su vez provoca un incremento de este sistema monetario.
  • Aumentar la vigilancia de la circulación del dinero electrónico. Como es el caso del blanqueo de capital, la financiación del terrorismo, el trabajo de forma ilegal, el fraude fiscal o el crimen organizado.
  • Establecer una competencia, al incrementarse el número de competidores. También producido por la eliminación de los nichos de mercado.
  • Normalizar los pagos en euros. Conseguido por la igualdad de límites de tiempo o por la cota de fraude.  

SEPA en España

En España son varias las entidades y asociaciones que forman parte de SEPA. A continuación mencionaremos algunos nombres:

  • Asociación Española de Banca (AEB).
  • Confederación Española de Cajas de Ahorro (CECA).
  • Unión Nacional de Cooperativas de Crédito (UNACC).
  • Asociación Española de Directivos de Empresa (ASSET).
  • Banco de España.
  • Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (ADICAE).
  • Administración Pública.

Para una información más en profundidad sobre SEPA recomendados visitar su página web oficial en castellano.

Requisitos de recibos B2B

Para poder crear recibos B2B, y que estos sean admitidos, se tiene que seguir una serie de condiciones o formalidades. Algunas de ellos son:

  • Puede accederse a cualquier cuenta, siempre y cuando éstas residan en la Unión Europea y/o en los Estados anteriormente mencionados (Islandia, Liechtenstein, Noruega, Suiza, San Marino o Mónaco).
  • Se debe, como obligación, informar el identificador único del acreedor, así como la referencia del mandato.
  • Se tiene que especificar el tipo de adeudo que está presentando. Ejemplos: FRST- primero, RCUR-recurrente, OOFF-único o FNAL-último.
  • Tanto el que emite los recibos B2B como el deudor que lo recibe tienen que ser empresas y/o autónomos. En ningún caso consumidores.
  • La finalidad de este tipo de pagos es que el deudor renuncia a cualquier posibilidad de reembolso por parte de su entidad financiera cuando se ha efectuado el cargo.
  • Se requiere un formato de fichero específico: Cuaderno 19 XML B2B o 19.14 B2B.
  • Como código homogenizador se utiliza el IBAN de la cuenta del deudor.
  • El que reclama la deuda deberá custodiar el mandato. También las modificaciones que pudiera haber sufrido en algún momento o la cancelación del tiempo que le pueda ser solicitado.
  • El mandato deberá estar firmado por el deudor que sea titular de la cuenta.
  • En el concepto del pago solo se podrán escribir 140 caracteres como máximo, quedando muy reducida la información para dar.
  • Las deudas se tendrán que presentar con 3 días (hábiles) de antelación.
  • No todas las entidades suelen operar en “esquema opcional”. Por lo que previamente se deberá informar al respecto.
  • Las entidades, también, deberán recopilar y consultar información sobre el deudor, previamente a autorizar el cargo a la cuenta.

Sugerencias para recibos B2B

El esquema que siguen los recibos B2B necesita de mucha rapidez y agilidad. Por esto es importante que tanto deudor como acreedor sepan de antemano las características del mismo. Además de sus responsabilidades al respecto.

Acreedor

Éste, al reclamar la deuda deberá informar al moroso sobre el esquema B2B  para evitar cualquier problema que pueda surgir. En ese esquema se indica que el deudor renuncia al derecho a devolución y la autorización previa al adeudo. Cuando se oficializa esta operación se tiene que conservar junto con las posibles modificaciones. Y esto deberá ser así durante un periodo de 14 meses desde el último cobro. Lo debe custodiar junto con sus modificaciones por un período de 14 meses desde el último cobro.

Además, el acreedor también tiene que dejar claro al deudor que deberá notificarle esta transacción a su entidad, para que formalice el adeudo B2B, y que éste proceda a autorizar su cargo.

Deudor

Cuando este reciba el adeudo de recibos B2B deberá encargarse de gestionar el cobro de los mismos, a través de su entidad bancaria, autorizando el cargo. A su misma vez, la entidad debe informar a éste de las opciones de las que dispone para consentir el adeudo. Una vez autorizado y confirmado el cargo en su cuenta, no podrá solicitar la devolución del recibo.

¿Sistema B2B o sistema CORE?

Dentro de la normativa SEPA podemos encontrar dos sistemas de cobro distintos, dependiendo de las necesidades del acreedor. Uno es el correspondiente a recibos B2B, y que estamos viendo en este artículo, y otro es el CORE. Es el momento de comparar ambos, para conocer cuál se ajusta mejor a lo que estamos buscando.

Sistema B2B

Como ya hemos visto a lo largo de este post, el B2B se corresponde a la forma de reclamar facturas impagadas entre otras empresas. Se deberá aportar una orden firmada por el deudor para pasar a su cobro. El cliente no podrá devolver un recibo domiciliado en su cuenta bancaria. Solo se podrá devolver por un error en los datos o por no contar con dinero suficiente.

Para saber si este método es el más idóneo para nosotros hay que tener en cuenta algunos factores como que nuestro cliente debe ser una empresa y/o un autónomo (el más importante), y que éste tenga un fácil manejo de las tecnologías. Como contrapunto podemos encontrar que al necesitar la autorización del deudor, éste puede hacer caso omiso al aviso. Y por tanto no puede cerrarse la deuda. En este caso sería más recomendable utilizar el sistema CORE, del que hablaremos más tarde.

Breve historia y origen del término B2B

B2B se corresponde con la expresión en inglés business-to-business. De ahí que el sistema y la forma de reclamar impagos que estamos tratando, haga referencia solo a las transacciones entre empresas. Estas podrían ser por ejemplo fabricantes y proveedores; proveedores y distribuidores; distribuidores y minoristas, etc. En otros términos es muy utilizado en el comercio electrónico, sobre el que ya hablamos hace unas semanas en este blog.  

Sistema CORE

Es conocido también como básico o adeudos directos. Es muy parecido al sistema tradicional para cobrar recibos domiciliados. Al contrario que con el B2B, los clientes que domicilien uno de sus pagos pasarán a formar parte de este sistema. Por lo que no será necesario solicitarle ninguna autorización más en el futuro. En el CORE los plazos de devolución serán de 5 días para cualquier razón; y 13 meses, para operaciones que no han sido autorizadas por encargo.

No dejes de visitar el blog de ICIRED, donde encontrarás más información sobre diversos aspectos relacionados con la morosidad y el pago de deudas.

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